退休規劃不能等：30 歲開始的財務自由路線圖

為什麼要從 30 歲開始規劃退休？

假設目標 65 歲退休，30 歲開始有 35 年的時間讓複利發揮效果。若每月投入 5,000 元，年化報酬率 6%，35 年後的總額約 595 萬；若等到 40 歲才開始，同樣的月投金額，25 年後只有 293 萬。時間是複利最強大的武器。

退休所需資金估算

一般建議退休後年支出為退休前月薪的 70-80%。若退休後每月生活費 3 萬，以 25 年估算，需要準備約 1,000 萬的退休金。

30 歲的退休理財路線圖

30-35 歲（打基礎）：建立緊急備用金、清償高利債務、開始定期定額投資指數型基金。

35-45 歲（加速累積）：收入增加後提高投資比例，善用勞退自提 6%（雇主同等補貼），考慮增加房產或其他資產。

45-55 歲（穩健成長）：逐步降低高風險資產比重，增加債券等穩定資產。

55-65 歲（保守守成）：以保本為主，確保退休前資金安全，規劃提領策略。